Cuando llegamos a la edad en que nos preocupa la inseguridad financiera, pues por los diferentes motivos no hemos logrado un fondo destinado para la ultima etapa de nuestras vidas, comenzamos a preguntarnos ?que hacer?
Una de las diferentes soluciones a esta interrogante son los IRA, en ingles (Individual Retirement Accounts) son cuentas de jubilación individual que ofrecen ventajas fiscales en los Estados Unidos. Existen dos tipos principales: el IRA tradicional y el IRA Roth.
IRA Tradicional
-Contribuciones: Las contribuciones o pagos a un IRA tradicional suelen ser deducibles de impuestos, lo que significa que puedes reducir tu ingreso gravable en el año en que haces la contribución.
– Crecimiento: Las ganancias en la cuenta crecen con impuestos diferidos, es decir, no pagas impuestos sobre los intereses, dividendos o ganancias de capital mientras están dentro del IRA.
– Retiros: Cuando retires fondos, esos retiros serán gravados como ingreso ordinario. Los retiros deben comenzar a partir de los 72 años (conocidos como Distribuciones Mínimas Requeridas, o RMDs).
IRA Roth
– Contribuciones: Las contribuciones a un IRA Roth no son deducibles de impuestos. Sin embargo, las contribuciones se realizan con dinero después de impuestos.
– Crecimiento: Las ganancias en la cuenta crecen libres de impuestos.
– Retiros: Los retiros calificados son completamente libres de impuestos, siempre que tengas al menos 59 ½ años y el IRA haya estado abierto durante al menos cinco años. No existen requisitos de RMD para los IRA Roth durante la vida del propietario de la cuenta.
Beneficios para los Adultos Mayores
Los adultos mayores reciben beneficios de estas cuentas que han sido acumulados de su actividad laboral, a continuación se los presento:
– Flexibilidad de retiro: Los adultos mayores pueden beneficiarse de un IRA Roth porque no están obligados a tomar RMDs, lo que les permite dejar el dinero en la cuenta y dejarlo crecer sin tener que pagar impuestos sobre los retiros si no lo necesitan.
– Impuestos más bajos en la jubilación: Con un IRA Roth, los retiros no incrementan el ingreso gravable, lo que podría ayudar a evitar estar en una categoría de impuestos más alta en la jubilación.
– Legado: Un IRA Roth puede ser un excelente vehículo para dejar un legado, ya que los beneficiarios pueden recibir los fondos sin pagar impuestos sobre los retiros.
En resumen, ambos tipos de IRA ofrecen beneficios importantes, pero el IRA Roth puede proporcionar más flexibilidad y ventajas fiscales para los adultos mayores que desean controlar su ingreso imponible en la jubilación.
En mi proxima publicación hablare sobre los diferentes planes para la jubilación como el 401K.
Te dejo estas referencias con una breve reseña de lo que aborda cada una. Espero te haya gustado esta publicación y te preguntes ?cómo te vas a preparar para vivir, despues que te jubiles?
Referencias
1. Keown, A. J. (2020). *Personal finance: Turning money into wealth* (8th ed.). Pearson Education.
– Este libro cubre diversos aspectos de las finanzas personales, incluyendo información detallada sobre los IRA y su planificación para la jubilación.
2. Scholz, J. K., & Seshadri, A. (2018). *Health and wealth in retirement: Who values the Roth IRA?* Journal of Public Economics, 165, 150-169. https://doi.org/10.1016/j.jpubeco.2018.07.006
– Este artículo investiga cómo los individuos valoran los beneficios fiscales de los IRA Roth en comparación con los tradicionales.
3. Lusardi, A., & Mitchell, O. S. (2017). *Financial literacy and retirement preparedness: Evidence and implications for financial education*. Journal of Pension Economics & Finance, 16(3), 201-224. https://doi.org/10.1017/S1474747217000052
– Aunque el enfoque principal es la alfabetización financiera, este artículo incluye información relevante sobre cómo los IRA pueden influir en la preparación para la jubilación.
4. Internal Revenue Service (IRS). (2024). *Individual Retirement Arrangements (IRAs)* (Publication 590-A & 590-B). U.S. Department of the Treasury.
– Las publicaciones del IRS son fuentes oficiales que proporcionan información detallada y actualizada sobre las regulaciones y beneficios de los IRA tradicionales y Roth.
5. Bodie, Z., Kane, A., & Marcus, A. J. (2018). *Investments* (11th ed.). McGraw-Hill Education.
– Este libro aborda diversos temas de inversión, incluyendo el uso de IRA como parte de una estrategia de planificación de la jubilación.
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